На что смотрят банки при выдаче ипотеки

Содержание
  1. Как банки проверяют заёмщиков перед выдачей кредита
  2. Проверка компьютером
  3. Проверка документов
  4. Условия и проверка
  5. Основные методы оценки заемщиков
  6. Как доказать свою платежеспособность
  7. Проверка кредитной истории
  8. Современная процедура проверки заемщика
  9. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
  10. Как банк проверяет заемщика и одобряет кредит
  11. Как проводится проверка?
  12. Скоринг
  13. Оценка кредитной истории
  14. Проверка фирмы-работодателя
  15. Андеррайтинг
  16. Проверка анкетных данных
  17. Проверка платежеспособности
  18. Проверка юридической чистоты залога
  19. Почему нельзя подавать сразу много заявок?
  20. Что будет, если предоставить ложные сведения?
  21. Занимаются ли работники банка проверкой чистоты квартиры при выдаче ипотеки
  22. Проводят ли банки проверку
  23. Как выполняется процесс
  24. Сколько длится банковская проверка
  25. Какие новостройки являются идеальными для банков
  26. Идеальные черты
  27. Как оценивается жилье на вторичном рынке
  28. Правовые аспекты процесса
  29. Как расценивается банками перепланировка
  30. Что еще учитывается банками
  31. Какие банки являются лояльными
  32. Заключения
  33. Как банки проверяют заемщика по ипотеке – Как служба безопасности проверяет документы перед выдачей ипотеки
  34. Что такое скоринг, и как он влияет на выдачу ипотеки?
  35. Как банк проверяет документы при выдаче ипотеке?
  36. Почему так важно следить за кредитной историей? 
  37. Как в будущем банки будут проверять заемщиков через соцсети?
  38. Как проверяет банк при выдаче ипотеки?
  39. Скоринговая система
  40. Идентификация клиента
  41. Как проверяют место работы заемщика
  42. Как проверяют доход заемщика
  43. Как проверяют кредитную историю
  44. Как проверяют репутацию
  45. Как проверяют предмет ипотеки

Как банки проверяют заёмщиков перед выдачей кредита

На что смотрят банки при выдаче ипотеки

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита.

Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

https://www.youtube.com/watch?v=ZjHs3niIE94

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.

Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность.

Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг.

Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита.

Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-banki-proverjajut-zajomshhikov/

Как банк проверяет заемщика и одобряет кредит

На что смотрят банки при выдаче ипотеки

У каждого банка своя политика в плане проверки клиентов (заемщиков) на «вшивость», но есть определенные правила, методы и способы, которым следуют абсолютно все банковские организации.

Банкам нужно точно знать уровень вашей платежеспособности, вы должны соответствовать всем требованиям что бы получить кредит, ведь банки бояться рисков.

В данной статье мы рассмотрим всевозможные виды проверок, дадим полезные советы и укажем на особенности данной процедуры.

Как проводится проверка?

Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.) Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит.

То есть банк, принимая решение о предоставлении вам кредита, заведомо расценивает все возможные риски.

Соответствие условиям займа:

  1. Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
  2. Гражданство (Россия)
  3. Прописка в регионе банка
  4. Постоянное место работы
  5. Проверка документов
  6. Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
  7. Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке

Скоринг

Скоринговая система — компьютерная программа, которая по заданному алгоритму оценивает заемщика.

У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов. Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.

Балл:

  • 690-850 Отличный балл, высокий шанс
  • 650-690 Стандартный скоринговый балл
  • 640-650 Хорошая вероятность одобрения
  • 600-640 Возможное одобрение кредита
  • 500-600 Низкий шанс получить кредит
  • 300-500 Отказ в выдаче кредита

Оценка кредитной истории

Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Затем следует запрос в БКИ.

В отчете БКИ содержится:

  • Паспортные данные ИНН
  • Номер пенсионного страхования
  • Данные о кредиторе
  • Период погашения
  • Размер кредита
  • Текущий баланс
  • Задолженность
  • Просрочки
  • Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе

Проверка фирмы-работодателя

По ИНН и ОГРН получают информацию о вашем работодателе.

Проверяют следующие данные:

  1. Банкротство фирмы
  2. Арест имущества
  3. Уплата налогов
  4. Отчисления в пенсионный фонд
  5. Отчисления в другие фонды

Сотрудники банка звонят в компанию и проверяют достоверность информации из кредитной заявки.

Проверка заемщика по базам:

  • Проверка заемщика на судимость
  • Проверка открытых исполнительных производств (на этом сайте вы можете проверить себя)
  • Проверка заемщика по специальным базам (например, «АнтиКриминал» или «Должники»)
  • Судебные решения, штрафы ГИБДД, неоплаченные коммунальные услуги

Андеррайтинг

Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски). Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.

Порядок проведения проверки потенциального заемщика:

  1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
  2. Проверка платежеспособности, справки о доходах.
  3. Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
  4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
  5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).

Проверка анкетных данных

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников.

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

Особенно тщательно проверяется графа «Непогашенные долговые обязательства», так как в основном потенциальный заемщик в данной графе указывает, что таких обязательств у него нет, но на практике это не всегда правда.

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента.

Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

Особенно если в кредит выдается большая сумма.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость.

Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита.

Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Проверка платежеспособности

Из этой справки виден доход за год и за последние месяцы, период работы в одном месте.

Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.

  • Справка о дополнительных доходах.

Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.

  • Справка об отсутствии выплат заемщиком.

То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей.

Но, как правило, подобные справки не предоставляются, а указываются в анкете. А банк проверяет эти данные самостоятельно.

  • Проверка документов на подлинность.
  • Справки о доходах.

Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.

  • Сверка копий с оригиналами.

В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки.

Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.

Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.

Проверка юридической чистоты залога

Если при выдаче кредита в залог оставляется недвижимость, то сотрудник банка обязан проверить эту недвижимость.

Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.

  • Проверка документов поручителя.

Если при получении кредита, участвует поручитель, то он должен представить тот же пакет документов и банк так же проверяет его, как и самого заемщика.

Процедуру скоринга проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

  1. предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;
  2. при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;
  3. привлечь созаемщиков.

Следует учесть, что предоставление какого-либо имущества в залог автоматически снимает требование о достаточном уровне зарплаты.

Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Некоторые заемщики полагают, что если они отправят несколько заявок в различные банки, то получат несколько ответов от них и смогут выбрать учреждение с подходящими условиями. На самом деле это работает не так.

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек.

Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Исключение из правил: если вы ищите ипотеку. Вероятность, что человек оформит несколько дорогостоящих кредитов, крайне мала. Поэтому банки, видя множественные запросы на ипотеку, скорее будут соревноваться друг с другом, предлагая интересные варианты, чем отказывать.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

  • соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
  • прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
  • каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
  • имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
  • насколько хороша его кредитная история;
  • как отзываются о нем родственники и работодатель;
  • имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
  • предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков. И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю!

Ведь если в нее вкралась ошибка, то вам будут отказывать, хотя формально вы проходите по всем признакам.

Источники:

  1. https://vsezaimyonline.ru/reviews/credit-check.html
  2. http://kreditorpro.ru/kak-banki-proveryayut-potentsialnyh-za/
  3. http://creditvgorode.ru/articles/29-kak-banki-proveryayut-zayomshika.php
  4. https://www.asks.ru/blogs/160115/3869/

Источник: http://bogkreditov.ru/zajmy/chto-proveryayut-banki.html

Занимаются ли работники банка проверкой чистоты квартиры при выдаче ипотеки

На что смотрят банки при выдаче ипотеки

Часто граждане пользуются заемными средствами банка для покупки квартиры. Для этого оформляется стандартный ипотечный кредит. Не всегда банки дают одобрение на заявку, причем нередко причиной становится то, что существует вероятность покупки квартиры, на которой имеется обременение или претендуют на нее третьи лица.

Поэтому работники службы безопасности каждого банка перед предоставлением ипотеки обязательного проводят проверку квартиры, находящейся на вторичном рынке.

Проводят ли банки проверку

Обязательно банки занимаются проверкой чистоты сделки, так как по закону все сделки, предполагающие оформление ипотеки, подлежат страхованию, на основании которого гарантируется, что не будет утеряно право собственности заемщиком.

Важно! Жилье может отчуждаться даже после покупки и регистрации, если оно является залоговым, на него претендуют другие граждане или ведется разбирательство, по которому принимается решение об отчуждении в пользу другого лица.

Если возникает такая ситуация, то при наличии страховки заемщик может получить возмещение за уже потраченные средства на покупку недвижимости. Банк при таких условиях теряет свои деньги, поэтому он заранее нацелен на тщательную проверку недвижимости.

Как выполняется процесс

Процедура проверки реализуется в несколько последовательных этапах:

  • первоначально работниками банка или страховой фирмы проверяются все документы, переданные потенциальным заемщиком;
  • запрашиваются дополнительные бумаги от продавца;
  • если отсутствуют нужные документы или возникают даже малейшие подозрения, что сделка является мошеннической, то будет дан отказ в кредитовании;
  • банк может запрашивать разные бумаги при необходимости.

Как правильно брать ипотеку? Ответ в видео:

Для многих покупателей использование заемных средств банка выступает в виде дополнительной гарантии того, что сделка является юридически чистой, так как увеличивается количество инстанций, проводящих проверку. Но даже при таких условиях всегда существует вероятность столкнуться с мошенниками.

Сколько длится банковская проверка

Срок, в течение которого рассматривается заявка потенциального заемщика, может быть разным, так как обычно регламентируется внутренними документами любого учреждения.

Какие новостройки являются идеальными для банков

Самыми востребованными для банковских учреждений считаются именно новостройки. Это обусловлено тем, что у них отсутствуют прошлые частные владельцы, поэтому покупка реализуется у застройщика.

Как оформить право собственности, если квартира в ипотеке? Читайте тут.

Разрешают банки оформлять ипотеку при покупке квартиры у аккредитованного застройщика, что гарантирует юридическую чистоту сделки.

Идеальные черты

К основным таким параметрам новых квартир, приобретаемых за счет заемных средств банков, относится:

  • высокая ликвидность, предполагающая легкость продажи объекта при необходимости;
  • надежность застройщика, у которого уже должны иметься сданные объекты;
  • наличие необходимых документов для возведения многоэтажки строительной компанией, причем сюда относятся бумаги на землю, разрешение на строительство и другая документация.

Как оценивается жилье на вторичном рынке

Нередко граждане желают приобрести квартиру, находящуюся на вторичном рынке. В этом случае объект подвергается более тщательной проверке.

Оцениваются разные факты:

  • определяется степень износа самого строения;
  • одобрение обычно получают заемщики, которые желают купить квартиры, находящиеся в доме с кирпичным, каменным или цементным основанием;
  • часто банки требуют от потенциальных заемщиков документов, подтверждающих, что не планируется в ближайшее время снос объекта, а также, что он не находится в аварийном состоянии;
  • учитывается место расположения строения, для чего рассматривается имеющаяся инфраструктура;
  • изучается состояние объекта, площадь самой квартиры, имеющаяся планировка и отделка разных поверхностей в квартире;
  • жилое помещение должно иметь отдельный вход, а также обязано быть подключенным к разным инженерным коммуникациям;
  • не получится взять заемные средства на покупку квартиры, располагающейся в подвале или цоколе.

Схема проведения ипотечной сделки.

Важно! Если жилье соответствует многочисленным требованиям банка, то оно является привлекательным для учреждения, поэтому охотно выдаются заемные средства для такой покупки. Можно выделить некоторые виды жилплощади, на которые практически невозможно получить одобрение от банка.

К ним относится:

  • комнаты в коммуналках, но исключением будет ситуация, когда остальная часть квартиры уже принадлежит потенциальному заемщику, поэтому по итогам покупки предметом залога станет полноценная квартира;
  • жилые помещения, находящиеся в общежитиях или малосемейках;
  • квартиры в домах, у которых внешние стены сделаны из древесины.

Как происходит оценка квартиры для получения ипотеки? Подробнее здесь.

Правовые аспекты процесса

Сделка, предполагающая покупку объекта недвижимости, считается специфической и сложной. Если требуется приобрести квартиру на вторичном рынке, то дополнительно банк будет изучать, не претендуют ли на эту жилплощадь другие лица. Поэтому оцениваются правовые аспекты процедуры.

Учитываются для этого разные моменты:

  • юридически жилплощадь должна быть свободной, поэтому в ней не должны быть зарегистрированы посторонние лица;
  • не допускается наличие какого-либо обременения;
  • прежние владельцы не должны обладать значимыми долгами по квартплате;
  • проверяется, не прописаны ли в квартире люди, отказавшиеся от приватизации добровольно, или дети, так как этих граждан выписать из жилья практически невозможно;
  • банк выдает отказ в заемных средствах, если один из совладельцев находится в розыске;
  • не будет предоставлена ипотека, если после смерти одного из совладельца не прошло больше полугода, так как велика вероятность, что другие люди будут претендовать на объект в качестве наследников;
  • при подозрительной истории так же можно ожидать отказа, поэтому если за один год квартира часто продавалась, то можно говорить о наличии значимых подводных камней;
  • практически всегда отказывает банк в кредитовании, если планируется покупка квартиры, где прописаны дети, так как если заемщик перестанет вносить платежи по ипотеке, то при конфискации и продаже квартиры можно столкнуться со сложностями за счет вмешательства органов опеки;
  • трудности возникают при проживании в объекте инвалидов или пенсионеров, иждивенцев собственников или людей без прописки.

Что именно проверяют банки при выдаче ипотеки? Смотрите видео:

Таким образом, изучению правового статуса уделяется действительно много времени со стороны работников банка, поэтому если заемщики получают отказ в заемных средствах, то можно быть уверенным в наличии серьезных оснований для такого решения.

Как расценивается банками перепланировка

Банки негативно относятся к выдаче средств на покупку недвижимости с перепланировкой, так как обычно значимые изменения в жилье не являются законными.

Как оформить ипотеку онлайн в Сбербанке? Узнаете по ссылке.

Если выявляются незаконные корректировки, то банки требуют в течение полугода от прошлого владельца получить разрешительные документы на эти изменения. Если это невозможно, то надо квартиру привести к прежнему виду.

Если банк дает разрешение на проведение перепланировки, но заемщик все равно выполняет данные работы, то кредитор может подать иск в суд, на основании которого расторгается ипотечный договор или присуждается возврат недвижимости к прошлому состоянию.

Что еще учитывается банками

При изучении всех вышеуказанных факторов можно говорить о том, что банки без проблем выдают средства на покупку жилья в новостройке, построенной надежным и проверенным застройщиком, который заранее будет аккредитован в выбранном банке.

На вторичном рынке желательно покупать квартиру с одним собственником и при отсутствии прописанных других лиц в жилье. Дополнительно учитывается, что квартира должна находиться в свежем доме, обладающем прекрасным состоянием.

Документы для проверкки юридической частоты квартиры. forumuploads.ru

Важно! Даже если квартира не совсем соответствует требованиям банка, все равно заемщики могут рассчитывать на одобрение.

Какие банки являются лояльными

Существуют банки, которые лояльно относятся к выбору потенциальных заемщиков, поэтому выдают средства даже для покупки не слишком привлекательного для учреждения объекта.

Заключения

Таким образом, любой банк перед одобрением ипотеки обязательно проверяет продавца и сам объект. Изучается недвижимость по разным параметрам, поэтому если предоставляются после проверки средства для покупки, то можно быть уверенным в целесообразности такого приобретения и отсутствии высоких рисков потери жилья.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Источник: https://NaRuki.ru/nedvizhimost-v-nasledstve/oformlenie-nedvizhimosti/proveryaet-li-bank-kvartiry-na-chistoty.html

Как банки проверяют заемщика по ипотеке – Как служба безопасности проверяет документы перед выдачей ипотеки

На что смотрят банки при выдаче ипотеки

Ипотечное кредитование развивается с каждым годом, однако далеко не каждый может получить желанный кредит и купить квартиру. Банк изучает и оценивает по множеству критериев каждого, кто оставил заявку на кредит. Для получения ипотеки необходимо быть в глазах банка достойным и благонадежным.

Если вы знаете, как банки проверяют заемщика перед выдачей ипотеки, то вы сможете произвести нужное впечатление на кредитную организацию. SPbHomes.ru расскажет о секретах банковских проверок.

Что такое скоринг, и как он влияет на выдачу ипотеки?

Любой банк предъявляет к заемщику требования. Основные касаются гражданства, возраста, занятости, уровня доходов. Эти требования можно найти на официальных сайтах каждого из банков. В дальнейшем соответствие по этим пунктам необходимо подтвердить документально. Подробно мы о них говорили в нашем прошлом материале.

Первое, что получает банк – это заявка. Вручную проверкой заявок заниматься нереально из-за большого количества желающих получить ипотеку на покупку квартиры в новостройках или на вторичном рынке.

Весь массив заявок обрабатывается автоматически – такой процесс называется скоринг (андеррайтинг). Методика в каждом банке своя, но смысл ее в том, чтобы сэкономить время банковских работников и отсеять неблагонадежных заемщиков. Заявки оцениваются по множеству критериев. Система оценки работает так, что причину отказа или одобрения не знает даже сотрудник банка.

Как банк проверяет документы при выдаче ипотеке?

Теперь рассмотрим, как банки проверяют заемщика по ипотеке на следующем этапе. 

Если заявка одобрена системой, то заемщик предоставляет пакет документов. Важно не только узнать платежеспособность клиента, но и подлинность бумаг. Специалисты будут сопоставлять информацию между собой, обращаться в государственные органы, совершать телефонные звонки, например, работодателю. 

В частности, банк может запросить информацию у миграционной службы, налоговой, службы судебных приставов. Благодаря им можно проверить достоверность паспортных данных, ИНН, наличие штрафов и исполнительного производства. 

Почему так важно следить за кредитной историей? 

Еще есть ряд условий, которые касаются репутации заемщика. Чтобы составить наиболее полное мнение о клиенте, банк использует дополнительные источники. После их изучения кредитная организация должна быть уверена, что заемщик не будет задерживать платежи и выплатит ипотеку до конца.

Такими дополнительными источниками сведений о вас будут:

  • кредитная история;
  • данные социальных сетей;
  • данные о судимости.

Наибольший интерес представляет кредитная история. Как банки проверяют кредитную историю заемщика? Запросить ее можно без ведома клиента. В ней хранятся данные:

  • о количестве кредитов;
  • о своевременных оплатах или просрочках платежей;
  • об одобрении или об отказах в одобрении кредитов;
  • о тех, кто запрашивал вашу историю.

От истории напрямую зависит, дадут ли вам ипотеку или нет. При этом, если у вас никогда не было кредитов, то банк не сможет отнести вас к желанному заемщику. Иногда лучше начать формировать кредитную историю заранее.

Как в будущем банки будут проверять заемщиков через соцсети?

Прогресс не стоит на месте. Методы того, как служба безопасности банков проверяет заемщиков, постоянно совершенствуются.

Банки заинтересованы в получении максимума информации о вас из всех источников, в том числе, из социальных сетей. Сегодня в ипотечной заявке вы должны подтвердить свое согласие на это.

Анализ вашей активности в соцсетях также проводит машина, поэтому об истинных причинах отказа вы не узнаете.

Ваши «лайки» и «репосты» могут многое сказать о вас. Например, Сбербанк России уже в 2018 году планировал оценивать «лайки» в соцсетях. С одной стороны, в таких проектах принимают участие добровольцы. С другой стороны, ничто не мешает банкам применять свои механизмы без согласия заемщика.

Будет набирать популярность психологический скоринг. На основе поведенческого текста банк оценивает добросовестность и надежность потенциального заемщика.

Эту модель использует, например, Совкомбанк при выдаче карты рассрочки. В будущем механизм может быть использован и для ипотечного кредитования. Для участия в нем нужно согласие клиента.

Но при отказе банк имеет полное право отказать вам в кредите.

Источник: https://SPbHomes.ru/science/kak-banki-proveryayut-zaemshhika-po-ipoteke/

Как проверяет банк при выдаче ипотеки?

На что смотрят банки при выдаче ипотеки

Банк проверяет заемщика на ипотеку различными способами. Каждый отдельный кредитор имеет свой подход, поэтому клиенту, желающему приобрести недвижимость в кредит, сложно предугадать, что именно может повлиять на решение банка. В статье разберемся, какие методы проверки чаще всего используют кредитные специалисты и служба безопасности.

Скоринговая система

Многие банки используют, так называемый, скоринг. Это специальная компьютерная программа, в которую вносятся данные о заемщике: возраст, профессия, доход, стаж работы, наличие имущества и действующих обязательств и т.д. Автоматически происходит анализ данных и подсчитывается платежеспособность заявителя.

При небольших потребительских кредитах скоринг часто является единственным способом оценки кредитоспособности заемщика, а при рассмотрении заявителя на ипотеку он будет только первым этапом. Благодаря нему, кредитный специалист понимает, стоит ли дальше проводить детальную проверку потенциального заемщика.

Идентификация клиента

Для прохождения проверки с целью получения кредита в банке физическое лицо должно предоставить пакет документов.

В него обычно входит: паспорт; ИНН; справка 2-НДФЛ; свидетельство о браке (разводе); свидетельство о рождении ребенка; документы, подтверждающие право собственности на какое-либо имущество; справки от действующих кредиторов об остатке по кредиту. Кредитный специалист проверяет все документы и просит клиента заполнить и подписать специальную анкету.

Как проверяют место работы заемщика

На следующем этапе проверяется место трудоустройства потенциального заемщика. Служба безопасности банка анализирует достоверность информации, указанной в справке, а именно, действительно ли находится предприятие по указанному адресу и ведет ли оно фактическую деятельность. Также СББ проверяет, проходит ли организация процедуру банкротства или ликвидации.

Как проверяют доход заемщика

Сегодня есть банки, которые готовы выдать ипотеку без документального подтверждения доходов. Но для этого необходимо около 50% стоимости жилья оплатить собственными средствами. Если заемщик этого не готов сделать, то в банк необходимо принести справку по форме2-НДФЛ или по форме банка.

Цифры, указанные в справке, банк будет перепроверять. Делают это разными способами, не уведомляя о них клиентов. Государственные банки имеют право обратиться в Пенсионный фонд и сверить отчисления. Также проверку проводят на портале госуслуг.

Сотрудники банка практически всегда выполняют звонки по месту работы заемщика. Они задают вопросы о том, действительно ли на предприятии работает такой-то сотрудник, не планирует ли он увольняться и не попадает ли он под сокращение.

Кроме официальной заработной платы, заемщики часто заявляют о дополнительных доходах. Если речь идет, например, о сдаче недвижимости в аренду, то кредитный эксперт попросит договор аренды. При наличии депозитов в других банках, необходимо будет предоставить депозитный договор. Доходы, которые заявитель не может подтвердить, обычно учитываются банком с понижающим коэффициентом.

Если за ипотекой обращается частный предприниматель, то ему для проверки доходов, понадобиться представить регистрационные документы  и декларации за несколько отчетных периодов.  Специалисты  банка часто проверяют, действительно предприниматель ведет свою деятельность. Для этого запрашиваются дополнительные документы, и осуществляется выезд на место работы потенциального заемщика.

Как проверяют кредитную историю

Информацию о закрытых и текущих кредитах заявителя банк имеет возможность проверить в бюро кредитных историй. Следует отметить, что в России на это требуется разрешение клиента. Но если он откажет, то кредит ему не согласуют.

Наличие сведений о просроченной задолженности в БКИ является одной из самых распространенных причин отказа. Если же клиент продолжает доказывать, что просроченных обязательств перед другими кредиторами не имеет, его попросят подтвердить это документально.

Как проверяют репутацию

С целью определения благонадежности клиента банк проверяет информацию о наличии судимости, а также об открытых судебных процессах.

Если клиент успешно прошел все этапы, то ему выдается письмо о возможности ипотечного кредитования. Далее ему предстоит подобрать недвижимость и представить документы на нее в банк.

Как проверяют предмет ипотеки

Характерной особенностью проверки заемщика на ипотеку является еще и то, что проверяется также недвижимость, которую он хочет приобрести. Прежде всего, этим займутся юристы. Они изучат все правоустанавливающие документы.

При наличии спорных моментов, с точки зрения владения и пользования недвижимости, банк обычно отказывает, так как это чревато проблемами с залогом.

Также на объект недвижимости выезжает эксперт, который определяет его рыночную стоимость.

Источник: https://law03.ru/finance/article/kak-proveryaet-bank-pri-vydache-ipoteki

Мир Власти
Добавить комментарий